问供应链要利润，问精细化管理要增长。


(资料图)

——馨金融

洪偌馨/文

稳小微就是稳经济。

这个观点已是市场的共识，而这几年，通过供应链金融实现稳链（稳定产业链）、保链（保障产业链）、强链（强化产业链）也被证明是助力小微、复苏经济的有效手段之一。

不仅如此，产业链和供应链安全也是国家构建新发展格局的重要基础，事关经济社会发展大局。二十大报告中提出，要着力提升产业链供应链韧性和安全水平，加强数据要素建设。

尤其，随着供应链金融加速迈向数字化，它正在为产业升级带去更多的活力、释放更大的效能。关于这一点，在网商银行数字供应链金融创新产品——「大雁系统」发布以来的17月时间里，已经得到了充分的印证。

目前，已有覆盖20多个行业的1000多家品牌接入了「大雁系统」。

其中，在光伏、粮油、电动车等领域，排名前10的企业中有80%已接入。而与这些企业有供应链关系的小微企业，申请信用贷款的平均通过率可以达到80%。

昨日，网商银行进一步升级「大雁系统」，它拓展了数字供应链金融的内涵与外延，在助力企业发展方面，开始从金融视角转换至企业增长视角。

在内外部环境巨变、挑战陡增的当下，在中国经济缓慢复苏、消费不振的时候，企业要如何一边应对变局与冲击，一边保证发展和收益？网商银行给出了新的答案：问供应链要利润，问精细化管理要增长。

1、从金融工具到增长新引擎

「供应链金融」正在成为数字经济领域的「黄金赛道」。

除了有国家政策的积极推动，以及产业升级的现实需求，随着产业数字化浪潮持续席卷各行各业，无论是大型企业，还是中小供应商和服务商，都迫切需要更好用的数字化「工具」，供应链金融是其中不可或缺的一种。

据灼识咨询发布的报告显示，得益于监管的有利政策，和企业对供应链金融的应用增多，中国供应链金融市场资产余额已经从2017年的18.5 万亿元人民币快速增长到2021年的28.0万亿元人民币，年复合增长率为10.9%。

报告预计，随着中国经济的修复，以及强劲增长势头的持续，2026年中国供应链金融市场规模将达到47.7万亿元人民币。

但与前几年不同的是，我们开始看到，伴随不断加快的产业数字化转型进程中，供应链正在从传统视角中的成本中心，变成数字企业的「机会中心」和「价值中心」。

并且，对供应链的评价，也从传统单一的「总拥有成本」，切换到了包含韧性、效率、质量、透明度的多元评价视角。

网商银行董事长金晓龙认为，对于企业来说，现在数字供应链金融不仅仅是一种金融服务，也是提升销售的有效工具，是品牌数字化转型的一部分，是品牌生态圈赋能不可缺少的一环……

「所以现在，无论是拓展下沉市场，还是发售新产品，都必须拥有一条稳定、迅捷、明晰的供应链，企业才有可能在竞争中赢得优势，实现增长。」他表示。

在这样的背景之下，数字供应链金融也在发挥更大的作用。根据网商应的调研显示，超8成品牌认为其业绩增长与数字供应链金融正相关，而他之所以能促进企业增长，主要有三方面的原因：

所以，当面对企业那些老问题——如何促进新品发售？如何拉动旺季营销？如何拓展经销渠道？如何实现降本增效？已然有了新解法——向数字供应链金融要增长。

以李锦记为例，据李锦记酱料中国区总裁张福钧介绍，每年春节，都是李锦记的销售旺季。为了促进经销商进货，避免其因为短期资金短缺而备货不足，李锦记引入网商银行「大雁系统」，向经销商提供无需抵押和担保的信用贷款。

今年春节，李锦记投入了更多的的市场营销预算，补贴经销商的贷款利息。因为获得了60天的免息贷款，经销商们用0成本的资金进货，这无疑促进了他们的进货热情。旺季销售期，通过信用贷款完成支付的采购额占到了销售总额的25%。

对李锦记来说，这只是从旺季促销的营销预算中，划拨的一小部分资金。但是，通过金融杠杆，小成本带动了出货量的大增。此外，获得免息贷款的经销商大量来自潜力城市，对于品牌拓展下沉市场也有益处。

所以，按照金晓龙的说法，数字供应链金融正在从企业的「CFO工程」演变为「CEO工程」。

2、「大雁系统」升级，用科技「刻画」小微经营者的信用

作为网商银行数字供应链金融的创新体系，大雁系统是基于核心企业和上下游小微企业的供应链关系，开发的一套数字化产品矩阵，以解决小微企业供货回款、采购订货、铺货收款、连锁加盟等生产经营全链路的信贷及综合资金管理需求。

在最初上线时，「大雁系统」就提出了「1+N²」的理念，即数字供应链金融不仅触达1背后的N家小微企业，还要触达每个N背后，更多的小微企业，服务N平方级的小微企业。

这是对传统供应链金融的1+N模式的极大突破，在「1+N²」模式下无需品牌的担保，也无需经销商货物的质押，通过数字技术还原千丝万缕的供应链网，让小微企业作为信用主体，在手机上就能获得随借随还的信贷服务。

沿着这一「1+N²」模式，「大雁系统」的智能风控系统再次升级。具体来看，网商银行行长冯亮从三个方面介绍了这些变化：

首先，建设更广、更深、更密的企业图谱，从覆盖20个一级行业类目的知识图谱，升级到涵盖1380个四级行业类目的知识图谱，更深度地还原供应链关系和供应链全貌。

其次，知识工程全面升级。大雁系统将引入宏观、中观的行业知识库等，丰富行业知识，实现为不同行业定制风控模型，智能化地定制信贷服务。

此外，引入智能自证信贷服务。经销商可以根据自身经营需求，通过大雁系统提交发票、流水、合同、税务等材料，获得贷款提额。在解决了信贷有没有的问题之后，解决资金够不够。目前已经上线60多种自证任务，平均提额5万元。

冯亮认为，数字供应链金融应该具备四个特征：全域实时、精准高效、协同开放、绿色发展。并且，它的服务方式应该是智能化的。

总的来说，升级后的「大雁系统」将进一步提升企业覆盖、深入产业升级，并助力企业增长。

具体来看，大雁系统将在企业经营的以下几方面发挥作用：

以连锁商业集团广东天福为例，其旗下的连锁便利店在珠三角及周边城市有6600家加盟门店。过去，他有三个财务痛点：算账难，门店收款渠道多，手工对账易出错；管店难，加盟商采购、营销补贴难统一；以及税务合规备受困扰。

接入「大雁系统」后，天福便利店实现了「多平台多渠道收款一本帐」、「到店到家业务统一管控」、「采购货款线上付」、「营销卡券分润快速清分」等，极大地提升了财务管理效率，让财务人效从1人管200家店到1人管1000家店。

同时，在连锁店扩张时，也多了一个中台的支撑。到2022年底，天福便利店收购及时、想家、快迪、好伴4家连锁便利店品牌，2000家店全部接入云资金，高效完成了财务打通与合并管理。

放眼未来，伴随着国内市场缓步复苏，要想率先走出发展瓶颈，找到新一阶段的增长方式，并非易事。而企业通过加快数字化转型、优化管理效能获得发展动力，已被证明是有效的。

所以，向数字供应链金融「要增长」，正在成为越来越多企业的选择。

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